Seguros voluntarios en Alemania

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Además del seguro médico y el de dependencia obligatorios, en Alemania existen otra serie de seguros adicionales voluntarios que puedes decidir contratar o no. A continuación te los presentamos.

Aparte del médico, existen otros seguros que en Alemania suele tener la mayoría de la gente para asegurarse contra acontecimientos imprevistos como accidentes, incendios, inundaciones o robos y, sobre todo, para garantizar la cobertura de daños causados a terceros que pueden conllevar consecuencias inmensamente costosas. Estos seguros se contratan para evitar verse forzado a endeudarse, ya que asumen los costes en caso de que ocurra algo.

Aunque los seguros adicionales no son obligatorios pero pueden ser recomendables, especialmente el de responsabilidad civil e incapacidad laboral, además de un seguro de hogar. Dependiendo de la situación familiar y laboral conviene poseer también un seguro de vida o de protección jurídica. Cada uno tiene que evaluar los riesgos y el nivel de seguridad que quiere tener.

A continuación, te explicamos brevemente los seguros voluntarios. Aquí encontrarás más información sobre los seguros necesarios. Sin embargo, te recomendamos pedir asesoramiento en las asociaciones de consumidores de la región de Alemania en la que resides o vas a residir para solucionar todas tus dudas. 

Responsabilidad civil en Alemania

La responsabilidad civil es la obligación que tiene el autor de un delito o falta para reparar económicamente los daños y perjuicios causados o derivados de su infracción. En Alemania esta responsabilidad económica no está limitada y, por tanto, es un seguro muy importante para sus habitantes. Si eres culpable de un accidente involuntariamente, y este genera un gran deterioro vas a tener que asumir los costes para el arreglo si eres demandado.

Existe el seguro de responsabilidad civil (Haftpflichtversicherung) que restituye los daños que el asegurado y sus familiares hayan causado a terceros. Esto evita que alguien se vea sin recursos ante una gran suma de dinero debido a una indemnización por daños y perjuicios. Este seguro es muy común en Alemania y es bastante económico (hay tarifas a partir de 30€ al año) y las sumas aseguradas se elevan hasta 15 millones de euros, así que puede ser bastante rentable. Se suele recomendar sobre todo a los propietarios de un perro. Aquí puedes hacer una comparación de compañías.

Incapacidad laboral en Alemania

El seguro de incapacidad laboral (Berufsunfähigkeitsversicherung) protege al asegurado de las consecuencias financieras que puedan conllevar una incapacidad laboral causada por un accidente o una enfermedad. El seguro paga al asegurado una pensión mensual (según estipule el contrato) si un médico certifica que no puedes ejercer su profesión durante un mínimo de 6 meses con una invalidez del 50%.

Este seguro existe para prevenir el descenso social y laboral del individuo en caso de incapacidad laboral, ya que la renta estatal respectiva (Erwerbsminderungsrente) que se recibe por la seguridad social no es muy alta y apenas es suficiente para vivir. Antes de contratar un seguro de incapacidad laboral os recomendamos hacer una comparación de las distintas ofertas aquí. No obstante, pueden aparecer problemas en la admisión al seguro, ya que la cuota se calcula según el estado de salud y los seguros suelen preguntar por el historial clínico. Además, si uno oculta ciertos problemas de salud puede ser que el seguro no esté obligado a pagar la renta en el caso de incapacidad.

Seguro de accidente en Alemania

Si la cuota para el seguro de incapacidad resulta demasiado alta debido a antecedentes clínicos o actividades de ocio de alto riesgo, tienes la posibilidad de contratar un seguro de accidente que cubre las consecuencias en caso de sufrir uno. Si después de 6 o 12 meses se detectan daños irreversibles a causa de un accidente, se pagará una renta mensual o una suma según el contrato, y también se pagará una suma por la contingencia de fallecimiento.

Además, el seguro paga también por pequeños daños que no conlleven invalidez. Existen compañías que dejan a sus asegurados incluir ciertas enfermedades como infartos, apoplejía o agresiones físicas. Lo que no se puede asegurar son enfermedades psicológicas o del aparato locomotor, alergias, etc. De todos modos, conviene comparar las distintas ofertas que existen para los seguros de accidente y contraponerlas con un seguro de incapacidad laboral para ver qué opción es mejor para tu caso concreto.

Seguro del hogar en Alemania

Con el seguro de vivienda (Hausratversicherung) se aseguran los daños en las propiedades pertenecientes al hogar causados por vandalismo, robo, incendio, inundación, tormentas y granizo. Así, la suma asegurada se corresponde con el valor real de los objetos del hogar. El seguro no comprende el continente, es decir, deterioros en muros, puertas o ventanas de la casa; de eso se tiene que responsabilizar el propietario. Este seguro es recomendable si dispones de muebles, aparatos eléctricos y otros objetos de mucho valor. Puedes hacer aquí una comparación.

Protección jurídica en Alemania

El seguro de protección jurídica (Rechtsschutzversicherung) corre con los costos de un eventual pleito legal cubriendo por ejemplo los honorarios de abogados, los costes jurídicos, etc. En algunos casos, la protección incluye también la fianza en caso de detención. Se suele acordar una retención propia entre 150€ y 250€. Es recomendable sobre todo para trabajadores autónomos. Aquí se puede hacer una comparación de las ofertas.

Seguro de vida en Alemania

El seguro de vida suele ser la póliza más popular entre los alemanes: se estima que existen más de 90 millones de seguros, lo que significa que cada habitante tiene una y algunos incluso dos. Asegurar la contingencia de fallecimiento por enfermedad o accidente es sobre todo interesante en el caso de que tengas pareja e hijos, ya que así les puedes proporcionar algo de seguridad económica. Incluso puede ser que los bancos la exijan como condición para conceder un préstamo.

Existen dos tipos distintos: el seguro de riesgo de vida (Risiko-Lebensversicherung), que únicamente asegura a los parientes del difunto dado que solo paga en caso de fallecimiento (para comparar distintas compañías que ofrecen seguros de riesgo de vida pincha aquí). En cambio, el seguro de vida de capital (Kapital-Lebensversicherung) es una posibilidad de ahorrar dinero para el futuro, ya que después del período establecido se devuelve la cantidad ingresada más intereses.

No obstante, como mero medio de ahorro no suele servir este tipo de seguro porque el reparto está gravado con altos impuestos y la rentabilidad es bastante baja. Las asociaciones de consumidores suelen recomendar combinar un seguro de riesgo de vida con un plan de jubilación. De todos modos, puedes hacer una comparación aquí para conocer las ofertas con los mejores réditos.


Este artículo está parcialmente extraído de nuestra guía HOLA ALEMANIA, donde puedes encontrar más información exhaustiva sobre este y otros temas como  la vida en Alemania o el mercado laboral.

 

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